"바쁜 근로자를 위한 연금자산 관리 비법:'TDF와 디폴트옵션' 알아보기"

몇 번의 포스팅을 통해서 많은 근로자들과 퇴직자들이 헷갈려하는 연금제도에 대한 내용, DB, DC, IRP 등에 대해서 간략히 살펴보았습니다.

국민연금 재정이 고갈된다는 뉴스도 들어 보신 적이 있을 것입니다. 이런 상황에서 누구보다도 근로자 자신이 자신의 퇴직금 재원이 될 자금의 관리와 운용에 신경을 쓰셔야 합니다.

연금자산 관리 비법:'TDF와 디폴트옵션'

 
 
그러면 실제로 DC운용의 경우 많은 근로자들이 스스로 자산운용배분 비율과 상품들을 직접 선택하고 관리를 하면 좋지만, 현실적으로 바쁜 일상과 근무환경에 몰입을 하다 보면 자신의 연금재원으로 어떻게 금융기관에서 잘 관리되고 있는지, 수익률은 어떤지, 어떤 상품이나 포트폴리오로 좀 변경을 해야 하는지 제때 시기를 놓쳐버리는 경우도 있습니다.
 
이번 포스팅에서는 본인이 일일이 번거롭게 구성해야 하는 상품설정 운용에 대한 것을 최소화하기 위해 연금사업자가 선보였던 'TDF'라는 상품과 '디폴트옵션'이라고 하는 사전지정 운용제도에 대해서 간략히 소개해 드려 봅니다.
 

TDF의 특징과 장단점

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TDF라고 하는 상품 들어보셨는지요? "Target Date Fund"의 약어입니다. 특정목표 날짜를 기준으로 하여 투자 전략을 자동으로 조정해 주는 펀드입니다.

예를 들어, 2040년을 목표로 은퇴하시는 분은 그 시점을 목표로 하여 투자 포트폴리오 조정을 세팅하는 것입니다. 
 
날짜가 가까워질수록 주식 등 고위험 자산의 비중을 줄이고, 채권 등 저위험 에셋의 비중을 늘려가면 전체적인 연금재원의 운용이 견실해질 수 있습니다. 자신의 연금재원은 자신이 관리하고 키워가야 합니다. 
 

국민연금 재정현황

*출처:보건복지부(국민건강보험공단 자료)

 
 
즉, 펀드가 자동으로 포트폴리오를 조정하며 투자자산을 교체해 주는 "자동리밸런싱"의 특징, 비중조절할 필요 없이 위험자산 조정하거나 확대하는 "자동리스크 관리", 그리고 "자동 자산배분"이라는 큰 특징을 가진 상품입니다.

위 자동자산배분의 특성으로 여러 펀드에 투자할 필요 없이 한 번의 투자로 미국, 유럽, 아시아 등 전 세계 주식 및 채권에 투자하여 연금자산의 글로벌 투자효과까지도 기대해 볼 수 있습니다.
 
그렇지만, 상대적으로 관리수수료가 비싼 편이며, 일률적인 자산배분이 될 수 있다는 점, 역시 펀드 상품이므로 시장상태에 따라 수익률이 변동할 수 있다는 점, 특정 시점까지 자산이 묶일 수 있다는 구조적 단점은 가지고 있습니다.
 

디폴트옵션(Default Option)의 정의, 장단점

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"사전지정운용제도"라고 하는 이 제도는 DC나 IRP 가입자가 적립금의 운용지시를 일정기간 동안 하지 않을 경우, 가입자가 사전에 지정한 또는 동의한 상품으로 자동적으로 운용하게 하는 제도입니다. '22년 7월 12일부터 법령이 시행되었습니다. DB는 제외입니다.
 
가입자가 이 제도에 따라 미리 세팅을 해 놓았다면 별도의 운용지시를 하지 않아도 자동으로 자산이 관리되어 편리한 점이 있습니다.

그리고 그 자산 역시 금융 종사자들이 그들의 운용방안에 따라 관리하여 투자에 대한 관념이 부족한 금융소비자들에게 유리할 수 있습니다.

무엇보다도 제대로 관리되지 않고 방치될 수 있는 연금재원의 자금들을 체계적으로 관리되고 리스크 관리될 수 있는 장점이 있어 법에 의거하여 시행되고 있습니다.
 
반면에, 모든 가입자들에게 일률적으로 적용이 되어 버려 개인별 재정이나 라이프 사이클 기반에 맞는 자금운용계획을 세팅하기는 어렵습니다. 설정된 운용방안이 시장변화에 잘 대응하기 어려울 수도 있습니다.

사실 사전지정운용을 하고 근로자 자신이 해야 할 기본적인 관리책임을 다소 소홀히 하게 될 수도 는 단점이 있을 수 있습니다.
 
 

마무리

많은 근로자들이 사실 바쁜 일상에 쫓기다 보면 자신의 몫으로 차곡차곡 쌓이는 퇴직금의 재원을 적극적으로 운용하고 관리, 조정하는데 그렇게 쉬운 일만은 아닙니다. 심지어 전혀 투자관념이 없는 분들도 많습니다. 
 
사실 그러한 근로자분들을 위해 많은 퇴직연금사업자들은 연금재원 자금을 잘 관리, 운용, 조정될 수 있도록 TDF나 디폴트옵션 제도와 같은 것들을 통해 영업을 하거나 미리 설명을 구해 세팅을 해 나가고 있습니다.
 
단점보다는 제도의 장점이 많은 만큼 근로자분들은 지금이라도 은행 홈페이지에 들어가셔서 관련한 내용을 한번 살펴보셔도 좋은 선택이 될 것입니다.       끝.
 
 
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