"은행 대출심사: 가장 중요하게 보는 세 가지, 알고 준비하기!"

은행 대출심사 중요한 세가지 포인트

*출처:픽사베이

 
'24년 10월 말, 개인채무자보호법 전격 시행(<----)을 앞두고 은행들은 여신관리와 채권추심에 관한 내용을 정비하기 위해 분주한 모습입니다.

은행은 소위 영토확장을 하기 위해 많은 수신과 여신을 확보하기 위해 저마다의 영업조직을 동원하여 노력 중입니다.

그에 못지않게 부실률, 연체율을 관리하기 위한 중요성을 간과하지 않습니다.
 
애초에 대출을 진행하고 승인결정을 하게 될 때 부실 또는 연체를 염두에 두고 의사결정을 하는 곳은 없습니다.

은행이 여신을 검토하고 승인을 상신하게 될 때 중요하게 보는 것들은 무엇일까요?

본 포스팅에서는 그것에 대해 이야기해보고자 합니다.
 
대출을 신청하는 입장에서는 은행이 중요하게 생각하는 요소들을 미리 가늠하고 필요한 경우 증빙서류들로 적시에 제공해 준다면 채무자로서의 신뢰도를 상승시킬 기회도 얻을 수 있을 것입니다.
 

자금용도

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자금용도가 무엇인지는 대출을 심사하고 진행하는데 가장 시작점이 되는 부분입니다.

대출을 신청하는 자금의 용도가 가계자금인지, 생활안정자금인지, 아파트 주택담보대출인지, 주식투자를 위한 자금마련용도인지, 아니면 기업인 경우에 원자재구입, 임금지급, 타행대출 대환자금, 임차보증금 반환자금 목적의 운전자금확보를 위한 대출신청인지와 공장부지 구입, 공장신축이나 증축, 기계구입, 경락잔금 용도와 같은 시설자금대출을 위한 신청인지를 따져보게 됩니다.
 
실제 이 자금용도를 허위로 이야기하고 서류제출을 통해 대출을 받아내는 데 성공하여 향후 문제가 생긴다면 금융기관뿐 아니라 당사자는 그 위법행위에 따른 책임을 져야 할지도 모를 일입니다.
 

소요자금 한도

기업대출의 경우, 운전자금대출을 신청하든 시설자금대출을 신청하든지 정해진 소요자금 한도 내에서 진행이 되는 것을 권장받게 됩니다.

운전자금은 매출채권과 매입채무의 회전기간을 고려하고, 해당 상품에서 정한 바에 따라 적정하게 소요자금한도를 산출하여 여신을 진행하게 됩니다.
 
특히, 시설자금대출은 총 소요자금한도에서 대출비율은 통상 80% 수준이 표준이라고 볼 수 있으나, 기업신용평가 등급이 양호한 경우, 그리고 은행 간 대출 유치 경쟁에 따라 90% 이상의 융자비율도 가능할 수 있습니다.

다만 자기 자금 조달 비율에 대한 일정 부분 준수와 그 증빙에 대해 요구받을 수 있습니다.
 

채권보전 및 상환능력

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대출을 안정적으로 운용하고 관리하기 위해 금융기관에서는 대부분의 경우에 적정한 담보가치가 있는 예금 또는 부동산 등의 가치 있는 자산을 요구하게 됩니다.

이 부분이 기업금융, CB(Corporate Banking)가 IB금융과는 다른 점입니다.

담보가 요구되는 부분과 실제 채무자, 또는 대출희망 기업이 자신들의 사업을 통해 거둬들이는 현금의 수준과 주기에 맞춰 대출이자와 원금상환 능력이 원활하게 이뤄질 수 있을 것인지에 대한 확신이 필요합니다.
 
수익성, 현금흐름, 재무융통성 등을 통한 상환능력을 검토하여 대출가부 결정에 이르게 될 것입니다.

그런 부분들이 우수하다면 반대로 그러한 레버리지를 일으키고자 하는 채무자는 오히려 유치 대상자가 되어 우대금리를 책정하여 제안하게 될 것입니다. 
 

마무리

큰 틀에서, 가계자금대출, 기업운전자금대출, 기업 시설자금대출 등은 위에서 언급한 대로 가장 중요한 자금의 용도가 무엇인지, 해당 신청자금이 적정한지, 여신을 안정적으로 운용이 가능함을 설명할 수 있는 차주의 현금흐름 또는 재무융통성은 어떠한지를 어떻게 설명하고 평가하느냐에 따라 대출 가부 결정과 금리 수준도 결정되게 됩니다.
 
금융기관에서 여신운용을 위해 의사결정하기 위한 중요한 세 가지 요소를 미리 파악하셔서 필요한 경우, 자료나 증빙서류를 잘 제시한다면 여신결정 과정에서 속도와 신뢰도를 높이는 기회 될 것으로 생각됩니다.     끝.
 
 
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